不妊治療の保険適用には回数制限がある？年齢制限やリセットの条件を徹底解説
「不妊治療が保険適用になったと聞いたけれど、誰でも何回でも受けられるの？」「年齢によって制限があるって本当？」と、これからの治療計画に不安を感じている方は少なくありません。
2022年4月から始まった不妊治療の保険適用は、経済的な負担を大きく軽減してくれる画期的な制度です。しかし、そこには明確な「年齢制限」と「回数制限」が設けられています。
この記事では、不妊治療の保険適用に関するルールを、年齢・回数・そして「リセット」の条件まで、初めての方にもわかりやすく徹底解説します。後で後悔しないための治療スケジュールを立てる参考にしてください。
不妊治療の保険適用：対象となる治療と条件
まず、どのような治療が保険の対象になるのかを確認しましょう。一般不妊治療から特定不妊治療まで幅広くカバーされています。
保険適用の対象となる主な治療
一般不妊治療: タイミング法、人工授精
生殖補助医療（ART）: 採卵、採精、受精、胚培養、胚凍結、胚移植
これらの治療が、窓口負担3割で受けられるようになっています。ただし、保険適用を受けるためには、厚生労働省が定める一定の条件（年齢や回数）を満たす必要があります。
【年齢制限】治療開始時の年齢がカギ
保険適用には、女性の年齢による制限が設けられています。これは、妊娠の可能性や身体への負担を考慮して定められたものです。
制限の基準
治療開始時の年齢が43歳未満であること。
注意したいのは、43歳のお誕生日を迎える「前日」までに治療を開始している必要があるという点です。43歳になってから開始する治療については、原則として全額自己負担（自由診療）となります。
【回数制限】胚移植の回数に上限あり
保険適用で受けられる回数には上限があります。ここで重要なのは、回数としてカウントされるのは「採卵」ではなく「胚移植」の回数であるという点です。
年齢別の回数上限（子ども1人につき）
40歳未満で治療開始: 通算6回まで（胚移植回数）
40歳以上43歳未満で治療開始: 通算3回まで（胚移植回数）
「採卵」については回数制限がないため、凍結胚を作る段階までは回数を気にせず進められますが、実際に子宮に受精卵を戻す「胚移植」の段階で上記のカウントが適用されます。
回数が「リセット」される条件とは？
「もし一度出産したら、もう保険は使えないの？」という疑問を多くの方が持たれますが、実は回数がリセットされる条件があります。
1. 出産したとき
保険適用で治療を行い、無事に出産（あるいは妊娠12週以降の死産）に至った場合、それまでの回数カウントはリセットされます。つまり、第2子、第3子を希望して治療を再開する際には、再び「40歳未満なら6回」「40歳以上43歳未満なら3回」の枠を利用することが可能です。
2. 年齢の壁に注意
リセットされたとしても、再開時の年齢が制限内（43歳未満）である必要があります。例えば、1人目の時に38歳で出産し、2人目の治療開始が41歳だった場合、リセット後の回数は「3回」となります。
保険適用と自由診療（自費）の違いに注意
すべての治療が保険でカバーできるわけではありません。中には「先進医療」として認められている特殊な検査や、保険の枠組みを超えた高度な技術を併用する場合があります。
先進医療との併用
保険診療と「先進医療」に指定された自費診療を組み合わせる場合は、基本の治療分に保険が適用されます。しかし、指定されていない自費診療（混合診療）を行ってしまうと、全額が自己負担になるリスクがあるため、クリニックの医師としっかり相談することが大切です。
助成金制度の確認
お住まいの自治体によっては、保険適用後の自己負担分に対して独自の助成金を出しているケースがあります。ドラッグストア等で手に入るサプリメントや通院費など、意外と出費がかさむ不妊治療において、こうした制度の活用は大きな支えとなります。
30代・40代が今すぐ考えるべき「治療スケジュール」
年齢と回数の制限がある以上、時間は非常に貴重な資産です。
早めの検査: 自分の体の状態を正しく知ることで、最短ルートの治療を選択できます。
ステップアップのタイミング: タイミング法や人工授精にいつまで取り組むか、医師と明確な期限を決めておくことが、保険回数を有効に使うコツです。
内側からの体作り: 採卵の質を高めるためには、日々の食事や睡眠、葉酸サプリメントなどの栄養補給も欠かせません。
まとめ：制度を正しく理解して後悔のない選択を
不妊治療の保険適用は、多くの方に希望を与える制度ですが、年齢や回数のルールを正しく把握しておくことが「納得のいく治療」への近道です。
「自分はあと何回使えるのか」「年齢のリミットまであとどのくらいあるのか」を常に把握し、パートナーや医師としっかりコミュニケーションを取りながら進めていきましょう。
まずは、お近くの不妊治療専門クリニックで、現在の自分の年齢から逆算したシミュレーションを相談してみることから始めてみませんか？
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